「借金があるけど、マイホームを持ちたい…」
こんな悩みを持っている方は少なくないと思います。現代の生活では、自動車ローンやクレジットカードの分割払い、教育ローンなど、何らかの「借金」を抱えている人がほとんどですよね。
そんな状況で住宅ローンを組むことは可能なのでしょうか？結論から言うと、借金があっても住宅ローンを組める可能性は十分にあります。
ただし、借金の種類や金額、返済状況によって審査への影響は大きく変わってきます。この記事では、借金がある状態での住宅ローン審査のポイントと、審査に通るためのコツを詳しく解説します。
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目次
借金があっても住宅ローンは組める？
「借金がある状態で住宅ローンを組むなんて無理でしょ？」
そう思っている方も多いかもしれませんが、実際には借金があっても住宅ローンを組むことは可能です。なぜなら、多くの人が何らかの形で借金（クレジットカードの分割払いも含む）を抱えているため、借金がある人を一律で排除していたら、金融機関は十分な顧客を確保できないからです。
住宅ローン審査の本質は「返済能力の評価」
住宅ローンの審査において、金融機関が最も重視するのは「貸したお金をきちんと返済できるか」という点です。つまり、借金があるという事実そのものより、その借金を含めた全体の返済負担と、あなたの収入や信用状態とのバランスが重要になります。
例えば、年収1,000万円の人が50万円の自動車ローンを組んでいる場合と、年収300万円の人が同じ50万円の自動車ローンを組んでいる場合では、同じ借金額でも審査への影響は全く違います。
ただし絶対にNGなパターンも
とはいえ、どんな借金があっても住宅ローンが組めるわけではありません。特に次のようなケースでは、住宅ローン審査に通るのは極めて難しいでしょう：
- 個人信用情報に「異動」（延滞や債務整理などの記録）がある
- 税金の滞納がある
- 返済負担率が基準を超えている
特に税金の滞納は絶対にNGです。税金は最優先で支払われるべきものであり、税金を滞納している場合、ほぼ100％住宅ローン審査には通りません。仮に住宅ローンを組めたとしても、税金滞納が続けば差押えの対象になることもあります。
また「ブラックリスト」（正確には信用情報機関に登録されている「異動」情報）に載っている場合も、基本的に住宅ローン審査に通る可能性は極めて低いでしょう。
住宅ローン審査で重視されるポイント
借金がある状態で住宅ローンの審査を受ける場合、特に以下の3つのポイントが重要になります。
返済負担率とその基準
住宅ローン審査でもっとも重視されるのが「返済負担率」です。これは、年収に対する年間のローン返済額の割合を示す数値で、次の式で計算されます。
返済負担率（％）＝ 年間返済額 ÷ 年収 × 100
例えば、年収500万円の人が年間100万円のローン返済をしている場合、返済負担率は20％になります。
ここで注意したいのは、「年間返済額」には住宅ローンだけでなく、既存の借金の返済額もすべて含まれるということです。つまり、自動車ローン、教育ローン、カードローン、クレジットカードの分割払いなど、すべての返済額が対象になります。
金融機関によって基準は異なりますが、一般的には以下のような目安があります：
- 年収400万円未満：総返済負担率30％以下
- 年収400万円以上：総返済負担率35％以下
ただし、これはあくまで上限であって、実際には家計に余裕を持たせるために、返済負担率は20〜25％程度に抑えるのが理想的です。特に子どもの教育費や老後の資金など、将来的な支出も考慮する必要がありますからね。
借金の種類と内容
同じ金額の借金でも、その種類や内容によって審査への影響は異なります。
審査に比較的影響が少ない借金
- 自動車ローン
- 教育ローン
- 住宅リフォームローン
これらは目的が明確で、生活の質を向上させるための「前向きな借金」と見なされることが多いです。特に自動車は仕事に必要だったり、教育は将来の収入増加につながったりするため、金融機関も理解を示す傾向があります。
審査に悪影響を及ぼしやすい借金
- 消費者金融からの借入
- カードローン
- クレジットカードのキャッシング
- 使途不明の借金
これらは「後ろ向きな借金」と見られがちで、特に複数の消費者金融から借り入れている場合は、生活に困窮している可能性があると判断され、審査に悪影響を及ぼします。
また、意外と見落としがちなのが、使っていないクレジットカードのキャッシング枠です。実際に借り入れていなくても、それが「借入可能額」として審査時にカウントされることがあるんです。なので、不要なカードや使っていないキャッシング枠は解約・解除しておくのがベターですね。
信用情報の重要性
住宅ローン審査では、申込者の信用情報が厳密にチェックされます。信用情報とは、過去の借入や返済状況、クレジットカードの利用履歴などが記録されたデータのことです。
具体的には、以下のような情報がチェックされます：
- 過去の返済履歴（遅延や延滞がないか）
- 債務整理の経験の有無
- 借入件数
- クレジットカードの利用状況
これらの情報は信用情報機関（JICC、CIC、KSCなど）に保管されており、金融機関は審査の際にこれらの機関に照会します。
特に注意すべきは「異動情報」と呼ばれる、通常とは違う動きの記録です。例えば、3ヶ月以上の支払い遅延や債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）が該当します。これらの情報があると、住宅ローン審査に通るのは極めて難しくなります。
逆に言えば、借金があっても毎月きちんと返済している実績があれば、それは「信用力の証明」として審査にプラスに働く可能性もあるわけです。
借金の種類別：住宅ローン審査への影響
借金と一口に言っても様々な種類がありますよね。ここでは、代表的な借金の種類別に、住宅ローン審査への影響を見ていきましょう。
自動車ローン
自動車ローンは比較的「クリーン」な借金と見なされることが多いです。特に通勤や仕事で必要な場合、生活必需品の購入と見なされます。ただし、高級車の購入など、明らかに収入に見合わない借入は審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
また、自動車ローンの返済期間が住宅ローンの審査時点で残り少なければ、審査への影響も小さくなります。例えば、あと半年で完済予定の自動車ローンなら、あまり問題にならないでしょう。
教育ローン
教育ローンも自動車ローンと同様、前向きな借金と見なされることが多いです。子どもの教育費を計画的に借り入れる姿勢は、むしろ責任感のある行動と評価されることもあります。
ただし、返済負担率が高くなりすぎないよう注意が必要です。複数の子どもの教育費を同時に借り入れている場合などは、総返済額が膨らみやすいので要注意です。
クレジットカードの分割払い
家電や家具などの高額商品をクレジットカードで分割払いしている場合も、基本的には問題ありません。しかし、複数のカードで多くの分割払いをしている場合や、リボ払いを多用している場合は注意が必要です。特にリボ払いは高金利な上、完済時期が見えにくいため、金融機関からあまり良い印象を持たれません。
また、ショッピング枠とは別に、クレジットカードのキャッシング枠も審査対象となります。キャッシング枠を利用していなくても、審査時には「借入可能額」として計上されることがあるので、不要なら解除しておきましょう。
消費者金融からの借入
住宅ローン審査で最も不利になりやすいのが消費者金融からの借入です。特に複数の消費者金融から借り入れている場合や、借入額が大きい場合は要注意。これは「生活に困窮している可能性がある」と判断される恐れがあるためです。
ただし、消費者金融からの借入があっても住宅ローン審査に通るケースもあります。特に以下の条件を満たしていれば可能性は高まります：
- 信用情報機関に事故情報が登録されていない
- 住宅ローン審査申し込み時に消費者金融の借入を隠さず申告している
- 借入件数が少ない
- 返済負担率が低い
消費者金融の借入がある場合は、可能であれば住宅ローンの申し込み前に完済するか、少なくとも借入額を減らしておくことをおすすめします。
審査に落ちる主な理由
借金がある状態で住宅ローン審査に申し込む場合、以下のような理由で審査に落ちる可能性が高くなります。
返済負担率が高すぎる
前述のように、返済負担率が基準（一般的には30〜35％）を超えると、審査に通りにくくなります。特に既存の借金返済額が多い場合、住宅ローンの返済も含めると返済負担率が高くなりがちです。
例えば、年収400万円の人が既に年間50万円の返済を行っている場合、返済負担率は12.5％。ここに住宅ローンの返済が年間100万円加わると、合計で150万円となり、返済負担率は37.5％と基準を超えてしまいます。
この場合、住宅ローンの借入額を減らす（つまり頭金を増やす）か、返済期間を延長するなどの対策が必要になるでしょう。
信用情報の問題（延滞歴など）
住宅ローン審査で最も致命的なのが、信用情報における「異動」の記録です。具体的には以下のようなケースが該当します：
- 3ヶ月以上の支払い遅延
- 繰り返しの滞納
- 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）
これらの情報は信用情報機関に一定期間（通常の延滞で5年程度、債務整理で7〜10年程度）保存されます。この期間中は住宅ローン審査に通ることは極めて難しいでしょう。
ちなみに、クレジットカードの支払い遅延も信用情報に記録されます。「住宅ローンじゃないから大丈夫」と思ってクレジットカードの支払いを遅らせると、後々住宅ローンを組めなくなる可能性があるので注意してくださいね。
税金の滞納
繰り返しになりますが、税金の滞納は住宅ローン審査において絶対的なNGポイントです。住宅ローンの審査では、通常、納税証明書の提出が求められます。そこで税金の滞納が判明すれば、即座に審査落ちとなるでしょう。
税金は最も優先度の高い支払いとされており、税金を滞納している人が住宅ローンを組むと、いざという時に税金の徴収が優先され、住宅ローンの返済が滞る可能性があると判断されるからです。
もし現在税金の滞納がある場合は、住宅ローンの申し込みの前に必ず完済するか、少なくとも分割納付の手続きを行っておきましょう。
その他の落ちる理由
借金以外にも、住宅ローン審査に落ちる理由はいくつかあります：
年齢の問題
多くの金融機関では、住宅ローンの完済時年齢に上限（多くの場合80歳前後）を設けています。そのため、年齢が高い場合は返済期間が短くなり、毎月の返済額が増えることで返済負担率も上がってしまいます。
健康状態の問題
住宅ローンを組むためには通常、団体信用生命保険（団信）への加入が必要です。健康上の問題があると団信に加入できず、結果として住宅ローンも組めないことがあります。
勤続年数の短さ
安定した収入があることを示すため、多くの金融機関では一定の勤続年数（通常1〜3年）を求められます。転職したばかりだと審査に通りにくくなることがあります。
担保価値の問題
購入する物件の担保価値が低いと判断されると、住宅ローンが組みにくくなります。特に古い物件や立地条件が悪い物件は注意が必要です。
借金がある場合の住宅ローン審査対策
ここからは、借金がある状態で住宅ローン審査に通るための具体的な対策を紹介します。
借金の整理・完済
もっとも効果的な対策は、言うまでもなく借金を整理・完済することです。特に消費者金融からの借入や高金利のリボ払いなどは優先的に返済しましょう。
すべての借金を完済するのが難しい場合は、少なくとも以下のことを心がけてください：
- 消費者金融からの借入をなくす（または大幅に減らす）
- クレジットカードのリボ払いを分割払いに切り替える
- 複数の借入先をできるだけ少なくする
借金を完済した場合は、「完済証明書」を取得しておくと良いでしょう。これは借入先の金融機関に申請すれば発行してもらえます。住宅ローン審査の際に提出することで、過去の借金が完済済みであることを証明できます。
おまとめローンの活用
複数の借金がある場合、おまとめローンを利用して一本化するのも有効な対策です。おまとめローンのメリットは以下の通りです：
- 高金利の借金を低金利に借り換えられる
- 複数あった返済先が一つになり、管理が楽になる
- 毎月の返済額を減らせる可能性がある
ただし、おまとめローン自体にも審査があり、信用情報に問題がある場合は利用できないことがあります。また、総返済額が増える場合もあるので、金利や返済期間をよく確認しましょう。
自己資金（頭金）の増加
住宅購入時に自己資金（頭金）を多く用意することで、住宅ローンの借入額を減らし、返済負担率を下げることができます。理想的には、物件価格の2〜3割程度は頭金として用意したいところです。
頭金を増やすためには、計画的な貯蓄が大切です。住宅購入を検討している段階から、毎月一定額を住宅購入資金として積み立てる習慣をつけましょう。
また、親からの援助（贈与）も検討の余地があります。2,000万円以下の住宅取得等資金の贈与については、一定の条件を満たせば贈与税が非課税になる制度もあります。
返済期間の延長
同じ借入額でも、返済期間を長くすれば毎月の返済額を減らすことができます。例えば、3,000万円を金利1%で借りる場合、25年ローンと35年ローンでは毎月の返済額に約2万円の差が出ます。
この差は返済負担率にも影響し、審査に通りやすくなる可能性があります。ただし、返済期間を長くするということは、その分長く利息を支払うことになるため、総返済額は増えます。また、完済時年齢の制限もあるため、申込時の年齢によっては選択できない場合もあります。
信用情報の確認と改善
住宅ローンの申し込み前に、自分の信用情報を確認しておくことは非常に重要です。万が一、自分が知らない間に信用情報に問題が記録されていた場合、対策を立てることができます。
信用情報は、以下の信用情報機関に開示請求することで確認できます：
- 株式会社日本信用情報機構（JICC）
- 株式会社シーアイシー（CIC）
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
それぞれ1,000円程度の手数料がかかりますが、安心を買うと思えば安いものです。特に過去に支払いの遅延があった方や、複数の借入がある方は、住宅ローンの申し込み前に必ず確認しておきましょう。
信用情報に問題がある場合、それが消えるまでの期間（一般的に5〜10年）は住宅ローンの申し込みを待つのが賢明です。その間に自己資金を貯めたり、他の審査条件を改善したりすることで、将来的に審査に通りやすくなります。
不要なクレジットカード・キャッシング枠の解約
意外と見落としがちなのが、使っていないクレジットカードや利用していないキャッシング枠の存在です。これらは実際に借入していなくても「借入可能額」として審査時にカウントされることがあります。
不要なクレジットカードは思い切って解約し、必要なカードもキャッシング枠を解除することで、審査に有利に働きます。特にカードを数枚持っている方は、本当に必要なカードだけに絞り込むことをおすすめします。
収入を増やす努力
返済負担率を下げるもう一つの方法は、収入を増やすことです。副業やパートタイムの仕事を始めたり、昇給を目指して資格取得に取り組んだりするのも有効です。
ただし、副業収入を住宅ローン審査で考慮してもらうには、一定期間（通常1〜2年）の実績と確定申告が必要になることが多いので、計画的に進めましょう。
よくある質問
Q1: 借金があることを住宅ローン審査で隠せますか？
A: 借金を隠し通すことはまず不可能です。
住宅ローン審査では、金融機関が信用情報機関に照会し、過去数年間のクレジットカードや借金の利用歴をチェックします。そのため、審査の際に借金を隠したり虚偽の申告をしたりすると、それが発覚した時点で審査落ちになるリスクが高まります。
正直に借金を申告し、返済能力をアピールする方が審査に通る可能性が高まります。借金があることよりも、それを隠そうとすることの方が金融機関からの信頼を失う原因になりますよ。
Q2: 家族に借金がバレることはありますか？
A: 住宅ローン審査がきっかけで家族に借金がバレることは基本的にありません。
金融機関から届くローン審査の結果は、「審査に通った」か「審査に落ちた」という結果のみで、審査内容や落ちた理由が明記されることはありません。また、金融機関が家族に「借金はありますか？」などと問い合わせることもありません。
ただし、ペアローンを組む場合など、家族と一緒に住宅ローンを申し込むケースでは、書類の準備段階で借金が発覚する可能性はあります。また、配偶者などが連帯保証人になる場合も、審査書類を見ることで借金の存在を知ってしまうかもしれません。
Q3: 信用情報の「異動」がある場合、いつになれば住宅ローンが組めますか？
A: 「異動」の種類によって期間は異なりますが、一般的には以下の期間が経過すれば情報が削除されます。
- 通常の支払い遅延：5年程度
- 債務整理（任意整理）：5〜7年程度
- 個人再生・自己破産：7〜10年程度
これらの期間が経過すれば、信用情報から「異動」の記録が削除され、審査に通りやすくなります。ただし、金融機関によっては独自の判断基準があるため、必ず住宅ローンが組めるという保証はありません。
その間は、自己資金を貯めたり、他の審査項目（勤続年数や収入など）を改善したりして、審査に通りやすい状態を作っておくことをおすすめします。
Q4: クレジットカードの支払いを一度遅れただけでも影響はありますか？
A: 1回程度の数日の遅延であれば、大きな影響はない場合が多いです。
クレジットカードの支払いが数日遅れた程度では、通常、信用情報機関に「異動」として登録されません。しかし、支払期日から61日以上遅れると、延滞情報として記録される可能性が高まります。
とはいえ、住宅ローン審査では総合的な判断が行われるため、支払いは常に期日通りに行うよう心がけましょう。特に住宅ローンの申し込み直前の時期は、遅延がないよう細心の注意を払うことが大切です。
Q5: おまとめローンを組んだ方がいいですか？
A: 複数の高金利ローンがある場合、おまとめローンは検討する価値があります。
特に、消費者金融からの借入やクレジットカードのリボ払いなど、金利が高い借入が複数ある場合、おまとめローンで一本化することで金利負担を減らせる可能性があります。また、返済先が一つになるので管理も楽になります。
ただし、おまとめローンには以下のデメリットもあることを理解しておきましょう：
- 返済期間が長くなると、総支払額が増える可能性がある
- おまとめローン自体にも審査がある（信用情報に問題があると通らない）
- 手数料や保証料などの追加コストがかかることがある
おまとめローンを検討する際は、実際の返済額シミュレーションを行い、本当にメリットがあるかを確認しましょう。
7. まとめ
この記事では、借金がある状態で住宅ローンを組む方法について詳しく解説してきました。最後にポイントをまとめておきましょう。
借金があっても住宅ローンは組める可能性はある
借金があるというだけで住宅ローンを諦める必要はありません。返済負担率が基準内に収まっていて、信用情報に問題がなく、税金の滞納もなければ、審査に通る可能性は十分にあります。
審査を通るための重要ポイント
- 返済負担率を抑える：年収400万円未満なら30％以下、400万円以上なら35％以下が目安。理想は20〜25％。
- 信用情報をきれいに保つ：延滞や債務整理の記録がないようにする。
- 税金は必ず納める：税金の滞納は住宅ローン審査で最もNGなポイント。
- 借金の種類と金額に注意：特に消費者金融からの借入は減らす。
審査対策のまとめ
- 借金を整理・完済する：特に金利の高い消費者金融やリボ払いから優先的に。
- おまとめローンの活用を検討：複数の高金利借入がある場合、一本化して管理しやすく。
- 自己資金（頭金）を増やす：物件価格の20〜30％程度が理想。
- 返済期間を適切に設定：毎月の返済額を抑えるため、必要に応じて長めの返済期間を。
- 信用情報を確認・改善：事前に自分の信用情報をチェックし、問題があれば対策を。
- 不要なカード・キャッシング枠を解約：使っていないクレジットカードやキャッシング枠は解約を。
- 収入アップを目指す：可能であれば、収入を増やして返済負担率を下げる。
最後に
借金があっても、適切な対策を講じれば住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。ただし、無理な借入れは将来の返済負担を増加させるリスクがあるため、自分の収入や生活状況に見合った無理のない住宅ローン計画を立てることが大切です。
マイホームの購入は人生の大きな決断の一つです。焦らず、計画的に進めることで、将来的にも安心して住み続けられる住まいを手に入れましょう。
もし住宅ローン審査に不安がある場合は、事前に金融機関の窓口やファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。専門家のアドバイスを受けることで、自分の状況に最適な対策を見つけることができるでしょう。